)齐逢昌
齐逢昌性别：男
民族：汉族
生日：1946年4月
简历：辽宁锦州人，大专学历，高级经济师，中共党员，1964年6月参加工作。原任天津农村合作银行董事长，现任滨海银行董事长。
人民网·天津视窗7月23日电：2006年5月，国务院批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区，正式纳入国
齐逢昌主持人：滨海农村商业银行是一家去年年底刚刚成立的新银行，很多人对这家银行可能还不是很熟悉，今天我们请到的是滨海农村商业银行董事长齐逢昌先生，首先我们请齐董事长给大家介绍一下滨海银行。
齐逢昌：天津滨海农村商业银行成立于07年的12月29日，是经过中国银监会正式批准组建的一家全新的商业银行，它是在原塘沽农村合作银行、大港农村合作银行和汉沽区农信联社三家农村合作金融机构的基础上，联合重组改制成立的银行。滨海银行的总部设在滨海新区，是目前我们滨海地区惟一一家具有法人资格的银行机构。
主持人：您刚才提到滨海银行是在滨海新区三家农村合作金融机构的基础上成立的具有独立法人资格的股份制商业银行，它的成立与滨海新区的开发开放，以及农村金融体制改革有什么关系呢？滨海银行的成立处在什么样的大背景下？
齐逢昌：第一，2006年银监会确定了争取用五到八年的时间，把东部沿海地区的农村合作金融组织，建设成现代化的商业银行的农村金融体制改革目标。第二，2006年5月26日，国务院常务会议通过并下发了《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》(简称20号文)，明确了天津滨海新区国家级新区的地位。天津滨海新区综合配套改革，是以深化行政管理、金融、土地、科技、企业、涉外经济体制等改革为重点的，其中推进金融改革创新，建设金融改革创新试验区，是一项重要任务。本着这两个大的背景，我们借助滨海新区先行先试的优势，把原来旧有的三家农村金融机构改制以后重新组建了滨海农村商业银行。这里我们要重点强调的是这个改制并不是简单的、形式上的合并，而是按照银监会的要求，本着打造现代化银行的原则，以原有三家机构为基础，进行了非常大的调整和改革。
主持人：您刚才一直在强调现代化银行，那么现代化银行与传统的银行有什么区别呢？
齐逢昌：现代化的银行要具备很多软硬件条件的，其中包括资产质量、资本充足率等等。而这几点，对于我们原有的三家金融机构而言，是非常差的，处在我们天津同业最落后的地位，历史包袱非常沉重。
主持人：那我们该如何甩掉这些历史包袱呢？
齐逢昌：过去解决这些问题，主要靠这三家机构自己，每年进行资产优化，同时靠政府的资助，拿出一定的资金来解决。应该说这些年政府对这三家金融机构的资助力度不小，但是就是这样，要在银监会规定的五到八年的时间内实现建设现代化银行的目标，时间也是很紧迫的，几乎完成不了。所以我们在改制过程中，就决定了要借助民间资本来解决历史包袱问题，这个在全国应该是首创的。我们所有的投资人在投资这家新银行之前，必须拿出一定的资金，买断一部分不良资产，使这家银行达到现代化银行的基本条件。比如说银监会规定不良资产占比要在10%之内，而当时这三家的不良资产率达到了17%，也就是说，起码要把一半的不良资产买断出去，这意味着每个投资人，好比一块钱投资，先拿二毛钱买不良资产，八毛钱作为股本，这样一条路子，应该说是一个大胆的尝试，也就意味着原来两条路解决历史不良资产，现在又多了一条出路。
主持人：也就是说一元钱的股本有一定的缩水，投资人会同意吗？
齐逢昌：一个银行是否盈利不能单纯看它有多高的不良资产。因为在银行的经营活动当中，普通人一般只是考虑这家银行的有形资产，没有考虑到无形资产。好比新成立一个大银行，没有任何不良资产，但是三年之内不一定盈利，更不一定能分红。而我们这家银行尽管有十几个亿的不良资产，但是每年都实现盈利。如果我们的广大股东入股的同时愿意拿出一部分钱解决历史包袱，那么新银行一旦成立以后，股东很快就能得到比较丰厚的回报，我们就把滞后的行为，提前来得以实现，加快了这家银行重组质量的提升。投资人看到滨海新区发展前景，以及改制后银行的内在品质，这给予了他们很大的投资信心，产生了投资的欲望。我们现在的股本金是20个亿，而实际上投资方拿出25个亿，多出来的资金是置换原来的不良资产，使得这家银行在设立的初期，资本充足率已经远远高于国家规定的8%，达到了30%多，不良资产也降到七点几，达到了国家的标准。
主持人：组建滨海农村商业银行的三家金融机构都是农村合作金融机构，而新银行的名称里面有滨海和农村两个词，也就是一家落户滨海新区的农村金融机构，大家都知道在滨海地区农业占的比重非常小，那么滨海农村商业银行如何立足于支农业务呢？
齐逢昌：我们从历史演变的角度来看滨海地区，它是一个由原来的纯农业地区，逐步演变到现在的以工贸、物流为主的开发区。但是滨海新区的农业并没有在演变过程中消亡了，从去年来看，滨海新区的农牧渔业占滨海新区总产值的0.3%，比值看起来比较低，但是绝对额却不小。只是因为滨海新区农业的发展速度赶不上其它行业在的发展速度，它的比例就越占越小。滨海地区在整个经济发展当中是全国的热点，其中也包括这个地区的农业。农业要超常规的发展，要率先实现农业的产业化结构调整，实现规模化的经营和现代化的农业，要极早改善农民收入条件，这些任务在滨海开发开放的过程中，担子并不是越来越轻，而是越来越重，农民朋友对资金的需求是越来越旺盛，我们正是立足这一点，所以仍然冠以农村商业银行。
目前我们近百亿的贷款中，有三分之一用来支持农业，用于纯农业，也就是将近有三四十个亿是农业贷款，这对我们行来说占的比例是比较大的，并且我们的农业贷款额占所有滨海新区金融机构涉农贷款的98%以上。这样一个与农业密不可分的金融机构，如果通过改制，把农字头去掉了，把它完全改制成城市化的金融机构，这就和改革的初衷相悖了。所以说，不管怎么改革，我们服务三农的主业不能变。
确立立足“三农”的价值观
在我国，已建立了大型和中性银行体系，但缺乏机制健全的众多小银行，导致基层金融空洞和基层金融服务严
齐逢昌我们要求干部指供认真学习和思考价值观，要深刻认识到我们立足和发展的基石是农村金融市场，只有把农村金融服务好，农村经济发展了，我们也才能得到发展。
我们提出的价值观不只停留在口头上，而是让价值观深入到每个员工心目中，贯穿到工作的每个细节和工作制度之中，首先，我们要求全行干部指供要关爱农民的困难，关注农村的发展，对所服务的客户有一颗真诚的心，因为农村合作银行的工作相对于其他城市金融工作来说是比较艰苦的，要做好工作必须深入农村、贴近农户，要克服交通不便，农户分散的困难，承受农业效益低、自然灾害等风险，要做到这些是非常不容易的，假如农村合作银行的干部指供不热爱本职工作，怕吃苦，怕担风险，不愿意深入农村搞小额农贷，在柜台业务中笔试农民社员，就会失去他们的信任，那么我们农村合作银行业就没有存在了价值了。只有干部指供真正关心“三农”，热爱本职工作，才会切实努力提高服务质量，不断创新服务，做到与当地经济共同发展。
根据农村水平不断提升的情况，我们不断完善农村金融服务产品，推出不同类别的金融产品，提供差异性的金融服务，为农民工推出了方便快捷的农民工银行卡业务；根据不同阶层煤球，推出了特色农业贷款、小企业信用贷款、农民工创业贷款等，丰富信贷品种。根据辖区内农村经济发展情况，对农户小额心外贷款将信用额度从3万元提高到最高10万元不等几个信用额度。我们还为农村企业提供银行承兑汇票业务和贴现业务，满足中小企业的资金需求；积极探索代理理财、代理保险、债券等业务，通过提供多层次、多方面的金融服务，满足“三农”的金融服务需求，在信贷战略方针中，我们规定支持“大农业”信贷资金要占80%以上，支持“小农业”的信贷资金不低于本地区农业产值占GDP的比例。
树立服务之上的愿景
我行确立的愿景是：使“辖内中小企业和“三农”得到最充分的金融服务。”
为更好的做好农村金融服务，我们改进了贷款服务方式，在每一个乡镇建立一个敞开式的信贷中心，在中心建立从咨询到贷款一站式服务制度，做到贷款敞开式服务，对三农贷款做到隧道随班，提高服务效能，放板农户带看。我们还在所有乡镇都安装ATM机，使农户24小时都能就近取到现金。为提高信贷员的积极性，我们出台了农户小额信用贷款的奖励政策，重奖那些农户小额信用贷款贷得好，又贷得多的信贷员。我行还根据每个网点的业务量，合理调配人力资源，有针对性加强一线柜台营业人员配备和提高营业人员业务素质，杜绝客户办理存取款式业务排长队情况，减少客户等候时间，做到办理每笔存取款时间不超过3分钟。
为提升三农的金融服务质量，一些“亏本”的业务我行在能够承受的范围我们都在做。如在部分乡镇，安装ATM机是亏损的，但为了方便群众，我们还是安装。又如：代理新兴的农村合作医疗因为不收手续费，加之户头多，每户金额较少，这样的业务根据产生不了效益，但我们还是积极支持新型农村合作医疗等农村公益事业来回报辖内农户对红塔农合行的关爱和支持。从去年代理辖内新型农村合作医疗基金以来，共印制了8万多本新型农村合作医疗个人资金专户存折，并协助各乡镇合作医疗颁奖这些专户存折送到每户参合农户受众。我们每个分支机构都设有一人专门负责辖内参加合作医疗的8万户农户的农村合作医疗业务。我们在复除大量人力物力资源的情况下，没有向农户、各级政府和卫生管理等部门收取任何费用和提出任何条件，体现了红塔农合行回报“三农”的赤诚之心。同时，我们还接手了其他银行不愿做的一些支农业务，如每年配合当地政府和妇联为289户农村妇女发放农夫小额创业贴息贷款；配合畜牧局为57户农户发放之也专项贴息贷款，这些业务都是不盈利的，但是我们还是坚持在做。
为提升服务，我们每年都由客户部组织在农村营业网点举行客户问卷调查和随即采访调查，了解农村客户对我们的服务的满意度，及时收集客户意见，督促支行及时整改，把客户满意度纳入到员工考核之中，我们还在每个网点设有24小时客户投诉电话，接受客户的投诉。
创建有道德的经营伦理观
加强农村合作银行的伦理建设是十分必要的，我行担负着服务城乡经济发展，为农村中小企业和农村居民提供有力金融支持的重要使命，为农村社区经济发展起到了不可代替的重要作用，但近年来，这种作用被一些不良倾向所侵蚀，农村合作金融机构职务犯罪屡屡发生，呈居高不下之势。拜金主义、金钱万能等腐败思想使一些人失去心理平衡，导致一些工作人员的人生观、价值观倾斜，甚至走上犯罪之路。我们红塔农合行已连续十年保持无内外部案件的发生，这除得益于严格的管理制度外，还得益于“以德治行”的思想的贯彻。
我行在开展业务活动中，专门制订了《员工道德规范》，明文规定涉及到不道德的禁止行为主要有以下几个方面：（1）推销金融产品时不能使用虚假与误导性声明，以及欺诈和隐瞒信息的情况。杜绝了有的业务员为了完成任务，对所推销的产品只说好处强调优点而忽略它的弱点，或文件中的文字难以让客户读懂，隐瞒一些不利的信息；（2）在农村信贷工作中禁止发放小额农贷时提前扣收李希霍以农资抵贷款，在贷款中强行搭售其它产品或以贷谋私；把贷款投入到高污染行业或国家命令禁止的产业；要做到公平的对待每一个客户，对农民客户不能有歧视行为，（3）禁止给客户不平等待遇，在对客户的所有文件中不能有强加于人的不平等的规定；（4）坚持一贯为本行及客户保守秘密的原则；（5）禁止对外披露的报表文件进行包装；（6）在费用开支方面杜绝浪费和贪污；（7）禁止为了眼前利益而不惜违规经营；（8）在经营中不能唯利是图，随意乱收费，偷税漏税，杜绝不愿为小额帐户服务的现象。
我行始终本着对社会公众负责的态度，对以上的一些不良表现纳入本行的考核机制，清楚的规定道德与不道德的行为标准和考核标准，使这些道德规范贯穿到每个员工的工作行为中，让每一位我行的干部指供都能自觉遵守执行，把这些道路规范形成一种本行的企业文化，在社会上树立有道德的良好形象。
防范风险是最大的社会责任
银行是高负债率的特殊企业，在银行的资产总额中，自有资本所占比重很小，资金主要来源于负债，其中广大存款者的存款又是最重要的资金来源。由于债权人主要目的是通过事前签订的债务契约获取固定的收益，那么银行对债权人的社会责任主要表现为确保对广大存款人本息的清偿力。红塔农村合作银行的经营规模较小，抗风险能力不入大银行，所以要本着对全体存款人负责的原则和为全体股东资产保值增值的原则，我们努力为社会保持良好的的资产质量。我们认识到银行是高风险行业，金融风险突发性强、波及面广、危害性大，一旦发生风险，将严重影响人民安居乐业及所以，我们红塔农合行在经营中准确地把发展与风险的关系、在发展的同时积极防范和化解风险，为本行服务辖区内构建和谐社会提供稳定安全的金融环境。
为有效控制风险，我们红塔农合行建立了一陶行知有效的防范机制。一是完善的公司治理结构。根据现代公司的治理要求，建立健全“三会”制度，并依照章程和有关法律法规规定，“三会”之间的相互监督、相互制约、规范运作。二是建立有效的风险管理体系。我们每年都要通过集体讨论的形式对制定的内控制度和信贷制度进行完善和更新，使只更符合新的要求，并且有较强的稽核检查做保障。三是强化资本约束机制。银行业是高杠杆率行业，重组的资本不仅是银行业自身从事正常经营活动、应对各种风险的基石，也是强化自我结束、增强公众信心的保证。建立和强化资本约束，是农村合作银行摆脱盲目发展行为的重要措施，也是提高我国银行体系稳健性的重要保证。我们在工作中严格执行贷款单户比例的和十大户比例规定，加强风险资产管理，使资本充足率和核心充足率逐年上升。
创新支持贫困农户思路
扶贫济困是中华民族的传统美德，也是一个现代企业应尽的社会责任，现代银行企业既要锦上添花，更要雪中送炭。2006年红塔农合行设立了贫困农户扶贫贷款贴息基金。每年发动指供捐款，用于为农村弱势群体发放的扶贫贷款进行贴息。红塔农合行借鉴国籍小额扶贫贷款的成功经验，为红塔区区域内低于最低生活保障的农村贫困弱势群体建立造血机制，信贷员与贫困户以一对一结对子的方式提供贴息资金帮助他们发展生产，让农村弱势群体借助小额贴息扶贫贷款增强自我发展的信心，达到脱贫的目的。
获得面息贷款的条件是：在红塔区区域内低于最低生活保障的贫困农户，有一定创业计划，需要贷款支持创业并附合下列条件之一的都可提出申请贷款：（1）一家人中有孩子正在上学的（2）夫妻都是独生子女。（3）一家人中有一人以上长期患病的；（4）一家人中有译人以上丧失劳动力的；（5）供养的60岁以上老人达良人以上的（6）希望特殊贫困农户。
2006年度的职工捐款已全部到位，全行252名职工共捐款17万元，从2006年11月开始此项扶贫济困工作以来，至8月末已有345户贫困农户获得了105万元的小额扶贫贴息贷款，解决了这些贫困户生产资金无来源的难题。红塔农合行今后每一年度都发动指供继续捐款，同时红塔农合行工会也将卷出一部分经费，逐年扩大扶贫贴息贷款的范围和贷款额度，并把此项扶持济困工作长期坚持下去，吕刑红塔农村合作银行因尽的责任，为建设新农村和促进社会和谐发展贡献一份力量。
自觉服从宏观调控政策
我们红塔农合行一直以来都能认真服从国家宏观调控政策的要求，积极响应国家的宏观政策。在信贷工作中认真按照国家宏观控制政策的规定，不对限制性行业贷款。我们在审批贷款中对环保不达标的坚决不予贷款，对一些过热行业控制器贷款增长。
我们红塔农合行一直以来都能认真服从国家宏观调控政策要求，积极响应国家的宏观控制政策。在信贷工作中认真按照国家宏观控制政策的规定，不对限制性行业贷款。我们在审批贷款中对环保不达标的坚决不予贷款，对一些过热行业控制器贷款增长。
我们认识到，我们的海阔天空真是从全局出发，考虑的是长远的利益，农村合作银行在贯彻宏观调控政策中有义不容辞的社会责任，不因压缩了自身的信贷放贩，就有抵触情绪。因为只有建立了良好的金融环境和金融秩序，才能保证银行的安全运营。要着眼于长远、全局的利益、而不是眼前的，局部的利益在贯彻国家红孔控制政策中，我们加强干部指供思想教育、防止只顾自身利益“上有政策，下游对策”的思想倾向。农村合作银行身处基层，又是独立运营的单一法人银行，在贯彻国家宏观调控政策中会有很多可以逃避调控政策约束的机会，在利益的驱使下，向一些限制性行业发放贷款，虽然这些贷款可能不会造成风险，还会稳定的利润回报，但客观上给全社会造成了行业生产过剩、能耗能源、环境污染、经过过热和通货膨胀，形成了“资源无道德”的状况。为此，我们把宏观调控的政策胁进贷款管理制度和补充规定中，在信贷审批中也严格把关，通过严格执行宏观调控政策，我们也得到了健康发展，不良率控制在6以内，保持了较高的信贷资产优良率。
自觉维护股东利益
增收节支，为股东创作更多利润。在增收方面我们主要是做好货币市场，解决过盛流动性的资金出路，我们今年货币市场净收益将突破2千万元。另一方面，狠抓新增贷款质量和收息率，近三年来，在保持较低李旭水平的前提下，我们的各项业务收入增幅都保持在20%以上。在支出方面，我们精打细算，严格控制不合理费用支出，费用率都控制在32%以内，在全省合作金融机构中费用最低的机构之一。通过加强财务管理，我们的利润逐年快速增长，今年资本利润率渴望突破50%，我行的股东将会有一个很好的回报。
齐逢昌：我不是专家也不是学者，只是地方金融机构的一个负责人。和在座的大家一样。今年的地方金融论坛，
齐逢昌咱们昨天各位专家谈的论点，我感觉参加这个活动受益颇多。安排这个机会让我演讲，我有一点班门弄斧了。我和大家交流一下。可能大家对农村信用合作银行比较感兴趣的，一个是体制，一个是怎么干。我讲的快一点，要把这些内容尽量的弄清楚了。
天津农村合作银行是从原来天津农村合作信用社基础上。我当时主动开始要求去搞信用社的，经过我多次要求申请同意我搞的。当时天津农村信用社状况是什么呢？我们一共是存款198亿，2000年的时候，贷款160亿，一共232个基层信用社。当年是232家信用社有203家亏损，高风险社大概占到70％以上。2000年的亏损是4亿7。挂帐亏损14亿。就是这么一个摊子，接手以后，当然还有很多方面，我们讲的思想调整还有什么，我今天单纯切入点，从我们市场定位来讲，因为时间有限。
我比照了我们的贷款种类。其中在我们贷款当中，这个不良资产占比过高原因，主要是我们有一个双八，就是80％贷款是乡镇企业贷款，其中有80％是不良资产，也就是160个亿的贷款当中，接近一百个亿是乡镇企业贷款。到底农村信用社你的主打产品是什么。当然企业贷款有很多因素，但是从我们自身来讲，确实应该重新认识我们整个农村信用社的市场定位。我比照了一下报表，其中当年我们的报表有七个亿农户贷款，这基本没有收回，因此我们重新认识农户贷款。当时我们认为农户好像在天津经济比较发达地区不需要什么贷款，没有贷款难的问题。事实上跟我们想象不一样，2000年的时候，我们在小太平村搞了一个农户，吃农家饭，住农家院，我们拿出280万给村民，投放的都是信用放款，跟大家讲清楚借款必须还，我们不要你滞压和抵押品。我们没有相信，农户贷款了以后，一家贷了三万，我们没有想到当年不仅本金回来，利息群不回来。给我们重新认识，农户在现有的整个经济组织和社会成员当中，应该说我们对它的诚信状况应该引起我们重新的认识。因此，从2002年开始，我们加大对农户贷款利率，这个正好和后边我们在全国推行的小额信用贷款，我们重新认识这个问题，天津市虽然是大城市，小农村。我们GDP大概占到整个经济的3％左右，但是从人口分布来看，天津市一千万人口，仍然有400万是农民。这400万需不需要金融服务，它的产业结构和沿海东部经济开发地区相衔接、相适应的吗？实际我们看了以后，天津周边地区，它的农业状况仍然是面朝黄土背朝天的，在这种情况小，是不需要我们银行资金支持的，因为是相对富裕的。但是如果要求，按照工厂化经营，或者反季节的这种经营，天津农民大概发展产业结构的瓶颈还是资金的问题。
从2001年开始，我们在全市范围内，对110万农户席卷式的开展信用工程的评定，到现在这项工作已经基本结束。从去年开始结束，我们从110万户里评定出57万户我们的信用户。这三年，我们投放的农户贷款，由原来7亿，增加160亿，到目前我们的帐面数字反映了这160亿农户贷款，不良资产率大概在2％，其中绝大部分一期。比如养奶贷款，一头奶牛一万，我们基本上农户贷款当年放当年收。但是奶牛这个第一年是收不回来的，是这样的状况。也就是说农户贷款从另外一个角度给我们提示，农户为什么就比较守信用呢？我觉得农户起码在天津市虽然叫农户，我还有一个论点，虽然叫农户，我们从统计数字上看，天津市的农户它的经济收入当中86％是来源于非农经济，也就是说，直接靠种植业、养殖业产生的收益，只占家庭收入16％。其他的是商业、运输业、制造业等等其他的。也就是这些农民，我觉得实际上，是在农村的有固定场所的经营上，农工商各种行业的叫工商农村户口的个体户。恰恰是这一块，是我们现在区县经济当中最活跃的。由于居所固定，它不像咱们城区的一些小企业流动性比较大，今天在这，明天到那，它是世世代代在那居住，从事的经营活动也是经常变化，今年哪项赚钱就干那项。背靠天津这个大市场，经营非常活跃。而且这些农户承担无限经营责任，农户当中，负债子还甚至这种想法，不像其他企业，我欠你银行债，明天我公司注销找不着了。只要我们把农村信用工程搞好了，把农民资信情况完全记录到档案里，现在我们82％的村被评为信用村，比如你被评为信用户，你可以及时的，我们叫当年申请，当年可以得到12万以内的小额信用贷款。一旦这个村子50％农户被评为信用户，这个村子所有的农户享受低于现行利率贷款，大概5％。我感觉这是天津市农村信用社相对来说风险比较低。包括农村的社会保障问题，保险的问题，谈的问题就比较多了。
在天津大概是这样的，当时成立232社，机构调整规避160个社，大概有80个社有农业，还有40个社没有农业。但是这40个社占贷款一半，存贷款各占一半，农村社我们以固定模式，立足社区，面向农户。城区社怎么办呢？农村的问题，是到2003年的10月20号，我们当年就定了一条政策，有农业的地区企业贷款实现存量调整，你原来的企业贷款，你多收可以多贷，少收少贷。收不回来不贷。为什么这么定？是因为我们开办农户贷款以后，农户贷款需求量与日俱增，这种情况下，我满足农户贷款资金不够用。在城区大型的商贸城，就是物流中心，现代化物流，比如两口人可以注册一个小公司，提供了货源，或者需要货的地方，车子来了货，通过它那整个配，使得走在公路上的每辆汽车，都是走在最短的途径，而且每辆汽车都是满载的。当然商户主要是提供信息，我去了以后，大商城很大，里头大概固定居住有二百来户，我问他们你们需要资金吗？他说当然需要，如果配货配不出去，比如一车卖出5吨，但是还有一些卖不了，过去我没有钱，我就不敢这么办。我说你们大概需要多少钱，一般的三五十万可以。因此我们那一年开始就仿照农村的做法，把这个物流中心是同一个村子，对200户，由商户代表和管委会的负责人，加上信用社的干部，对这200多户进行评定，这是2003年6月份还是搞起，也是按照农村给它评定信用户，建立档案，按照一级、二级、三级，一级50万，二级30万，三级10万，我们做出评定以后，被评为信用户，可以在受信额度范围内，需要贷款当天申请当天就给你贷款。客户商户你必须按时归还本金。管委会负责督促在场内的信用商户，一旦违反规定，到期不还贷款，负责把它清除到场地以外，我们感觉做法不够，后来我们又运用了利率的杠杆作用，我们信用社主动承诺，如果在被评定的信用户，在经营一个年度当中，大家都按时还本复息，我们从下一年开始，贷款利率下幅10％，如果下一个年度大家还是这样，再已经下降10％的基础上，再下幅10％，连续三次下降。我们的利息一开始是比照基准利率上浮20％，也就是意味着你如果要是三年连续大家都还本复利的话，那么到第三年，利率比基准利率下幅10％。这个算帐，整个下幅让利这一块，起码够一到两个商户，就是遇到金融风险不还帐的时候，我们把利率往回翻。有个别的商户可能不能还，其他的商户把它还了，否则明年利率就要提上来。
经营两年取得意想不到的效果。200多商户，我们现在商城因为搞了这项业务，推行了这项业务，周围一共四个商城，大概它这个商城，物流中心是发展这块，到现在已经入住四百多户，招商力度大了，凡是到我这物流厂里，可以得到几十万的银行的信用放款，当然肯定其他的物流厂都愿意到它这来，它现在不断扩大规模，物流中心管委会从中得到实惠，而且商家有了我们小额贷款按揭，直接从过去配发货，可以变成直接他可以经营一部分。比如一部分货可以自由买下来。买的过程，就形成了仓储业务。原来没有，这个物流已经成为公路交通北方最大的物流厂，商户发展到400多户，我们从建的时候一共四个人在那儿，后来成立了一个分社，这四个人，现在存款两个亿，贷款一亿出点头，因此通过这个事，我们就在全辖大力推行，我们营造自己的小的诚信环境，同时用资金和价格把大家的利益绑在一起，我们目前全辖有20几个这样的箱似共同体，这是我们取的名字，规定所有参与共同体的各方的权利义务都要规定清楚。这里需要讲的就是我们信用社也是信用共同体的一员，就是我提供的授信，我绝对不会因为我资金不足或者什么等等借口，来毁约。我做出的让利的承诺，也不会因为我经营状况来毁掉它。因此农村信用社，首先在里面要诚实守信。
今年上半年我们在现有基础上，我们在天津新茂科技园推出一个伞式信用共同体，新茂科技园本身民营企业，负责高科技园孵化民营中小企业，高科技含量的中小企业，在这个科技园里有400多家小企业，这400多家小企业，我们今年年初的时候，把他们组织起来，召开大会跟他们讲，咱们搞信用共同体建设，它这个信用共同体和物流和大的商贸城里的商铺情况不一样，它的厂子规模经营有大小，有的厂子在区域内，有的注册在区域内，厂子在区域外。形式不一样。我们跟新茂集团这个大的民营企业商量，我说能不能由你们出资对整个新茂园区的中小企业提供整体的担保，然后评定工作我交给你新茂园，那个箱式是我们评定的，这个伞式的是你新茂园作为一把伞，大家只要守信诺，我们就能做到小额的信用贷款，为什么担保公司总是业务上不去呢？因为现在担保公司实质上想象的很好，实际上是我们银行信贷部门，审查部门的前置。在利率基础上，加上担保费用的两个点，本身担保公司时间长了，就是一个风险点，然后担保又增加了一些点，增加了企业的负担。我们进行改造，在原来箱式共同体的基础上，对原来信用商户的让利，我现在不让给它了，我把它让给新茂园区，它给提供担保，你别收担保费了，我让利给你。现在大概已经评了100多家。效果也很明显。我们在北方一个钢铁市场搞了信用评定，搞了一年多了，原来钢铁市场里，大概是有光大银行、工商银行、商业银行还有我们，一共五家机构在那里争存款，自从我们去年进入以后开始信用商户评定，开始评定以后，现在有两家金融机构已经撤离了，没有业务。我们入住的话，我们的经营策略和他们不一样。他们是以拉存款为主，我们是以放小额信用贷款为主。经营思路上有差别，看起来最近我们搞了一个北方的轻纺城有一千多户，当然还是以浙江人为主，也在搞信用工程的评定。现在看起来，农村的信用工程基本上已经结束了，城区的信用工程大概从开始搞到现在，有两年的历史，但是全面推开是从今年开始，我们叫做插秧式的搞城市信用工程，由于这两个共同体和市场定位，我们回头来总结这个事，我们把今年年初，我们把我们的市场定位定成了社区型的小的零售银行，就是社区型小的零售银行。什么叫社区呢？社区型就是昨天专家讲的，社区型，我感觉资金来源于本社区，用于本社区，第二经营者我们银行的经营者对本社区的企业情况是非常熟知的。也就是说，我的客户在我面前是活生生的人，而跨社区的金融机构你的服务对象在你的面前，包括对你的分行、总行是一堆报表，不是活生生的人，因此我们社区经营者来自本社区，对社区内的情况非常清楚。哪家守法，哪家不守法，哪家守信，哪家不守信，不看报表你都知道，因此社区型是最适合我们推行的以小额信用贷款为主打产品的农村和城镇的两个信用评级。当然小的零售银行，金额是小的。零售银行的概念，实际上就是商业银行，在计划经济下搞银行贷款，我们经常有时不贷，我们发放贷款主要是超定额流的资金，对于定额以内的流动资金也不能贷款，我觉得我们现在定位的小的零售行业，应该就是对企业正常经营过程当中，那种超定额的流动资金需要。我们提供小额贷款。只有这样，你才有贷款的根本保证。我们想定的就是期限短零售银行，一般在一年之内，有的在几个月之内。按照这个市场定位，我们在农村地区经营战略，立足社区，面向农户。在城市地区我们叫立足本社区，面向民营、私营中小企业、工商个体户和城镇居民。
由于我们选准了市场定位，现在我们全辖，当然后面还有具体工作，除了市场定位以外，我们还有人员结构调整，机构结构的调整，我们机构现在160家，人员由原来7千多人，压缩到4700多人。现在我们的存款530亿，贷款接近420亿。从2000年我们成立的，2002年末我们全辖就是没有亏损了，2003年我们在全国省一级单位我们没有亏损，去年我们实现税率4亿7，等于和2000年实现翻个，今年税率估计接近8亿。
我觉得我们后来为什么选择了两级法人的代理体制，我觉得大一统的法人机制，有它的好处也有它的不好处。我随便举个例子，大一统的法人首先要有一个严格的科学的内部控制机制。现在我们不具备，我们几大国有银行虽然是一级法人机制，在短时期内，一管就死一放就乱的局面得不到根本的解决。你比如大的银行是分行对支行两个银行，给你下任务，今年完成多少任务，但是大的银行上面有信贷部门，严格控制下面银行的贷款，下面支行要想完成今年利润指标，就希望所有的贷款到了上级银行获得审批，上级信贷部门和下级信贷部门是要求获准批准的关系，如果上级信贷部门不被买通，对你下面不理解，报一个项目给你Pass一个项目，这样所有的综合指标任务就完不成。因此大一统的法人机构是多条线，形成一个麻花，互相钳制着。没有产生原始的内在动力。我们两级法人，比如上面给你规定了，你只能在你资本金比例多大范围内发放单笔贷款，至于你贷给谁，我不承担贷款责任。如果搞信用工程，就是上下一起动手，我给你去协调，你下面去干，更不要我去批了。你进门也是一样，你进张三、李四我要求必须大学本科，你充分给它授权在这种情况下，充分享有经营自主权，才能最大的承担经营责任。现在我们出了贷款问题，找上面，上面说是它批的，贷款记录者上下都有，我觉得两级法人，在我们现有的干部素质和干部管理条件下，我们市场定位情况下，我觉得两级法人比一级法人要好我们归纳了一句，叫天津农村信用社走出困境靠的是市场定位，反过来，这种市场定位又要求我们选择了两级法人的这种体制。当然，对于市一级的合作银行，叫合作银行在你的章程里，又设投资股，资格股，我对这个有看法，我觉得没有必要，但是当时你不按照这个范本去运作，你就获得不了你的合作银行的批准，因此我只能按照这个去推。但是这种到了上级，因为基层信用社对上面的入股还有外界的企业又夹杂了资格股、法人股这种不伦不类，会给我们今后进一步发展和对外引资带来障碍。因此我觉得不久将来，有必要对两个层次的合作机构，上一级进行改造，使它按照股份制的原则去运行，这个是非常有必要的。我们抛开这个不说，这是我决定不了的。就我们现在选择，我觉得我们在座的都是小银行，都是地方金融机构。我觉得我们设计每一个产品，必须从一个利率价格去考虑。企业需要得到的价格越低越便宜的价格，你的产品越受欢迎。第二我觉得是手续上，手续越复杂，越不受欢迎，手续越简便越欢迎，第三做出贷款的时间上，这三者互通。有的企业上午要钱，明天就要，价格有多高都能接受，因此不计价格。有的企业虽然你这个贷款价格低，但是你设置了又必须抵押，又必须评估很多费用加在一起，实际上价格就上去了，我们搞信用共同体和我们两个层次的法人结构，按照我们的权利义务，正好是匹配的。我觉得我们实现了快捷的服务，低价格服务，和手续简便的服务。
我们设计两个信用共同体，我归纳一个就是我们搞任何新的产品，必须是把假设为供求关系基本平衡，你不能是站在卖方市场，就是因为经济发展的起步阶段，在相当长时间，都是卖方市场，银行主管一切，按照这个思路设计产品，看起来公平，实际上是霸王条款。你看我到美国去，都是站在买方市场供求基本平衡上。再一个，社会活动是多赢的活动，参与者几方必须是利益的结合点，不能损害哪一方，或者使哪一方不得利，我们设计的东西就是短命的，如果大家实现了共赢是几方利益的结合，比如我们把城市共同体，说管委会商会有什么好处，我去了首先就讲，商会如果对你企业的评估权，你商会的会长比过去厉害多了。你大的物流、商城通过这个可以增加你的招商面，先把利益关系讲清楚，这样几方利益共同点我们设计出来，才是长久共赢的。谢谢大家！
《金融业发展和改革“十一五”规划》于日前公布，《规划》明确提出了在“十一五”期间，要加快农村金融改革发展，逐步建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，支持为“三农”服务的金融组织创新。在《规划》推出之前，07年12月29日天津滨海农村商业银行（简称“滨海银行”）正式挂牌成立，成立之初，滨海银行的股权结构、治理架构即吸引了业界的广泛注意。滨海银行的成立为全国农村信用社系统改革提供了一个良好的示范。
说到滨海银行，必然要提到其掌门人该行董事长齐逢昌，这位被《银行家》杂志初评选的“2007年十大金融人物”的银行家，一直被誉为农村金融改革和创新的先锋人物。应该说，滨海银行的成立是农村金融机构深化改革和滨海新区金融改革试点相结合的产物，也是齐逢昌的神来之笔。
作为原天津农村合作银行的党委书记、董事长齐逢昌深深感觉到按照现有的模式走下去存在不少的困难，要成为上市银行更面临很多障碍；另一方面，滨海新区金融改革综合试验区宣布后，许多金融机构都在体制上有所动作，相继成立管理总部，齐逢昌为此突发奇想，能否在滨海新区组合一家新的金融机构呢？细化想法后，在得到各方的支持后立即开始了滨海银行的筹建之旅。 滨海银行以滨海新区所在地的两家农村合作银行和一家区县级农村信用社为基础，以天津农村合作银行相对控股为前提，吸收天津市内国有与民营企业、市外民营企业以及国际金融公司入股，注册资本20亿元。齐逢昌凭着自己的智慧，对于诸如股权结构、治理架构、落实行业管理、不良资产处置、外资战略投资者的进入以及老股权的处置等，都做了巧妙的处理和细致的工作。齐逢昌担任天津农村信用社掌门人7年以来的一系列举措为他自己赢得了良好声誉，他的个人品牌为滨海银行前期一系列工作的开展提供了便利，同时也为成立后的滨海银行带来巨大的无形资产。
一向低调内敛的齐逢昌终于高调起来，07年11初，天津农合银行作为东道主主办了地方金融工作论坛，邀请了主管部门高官和业内同仁齐集滨海新区，探讨中国地方金融的改革之路。论坛上，齐逢昌作地方金融机构要主动承担期社会责任的主题发言，引起各方媒体的关注。
对于曾任人行天津大区行副行长、天津农村合作银行董事长的齐逢昌，滨海银行还是一家“小”银行。但齐逢昌对滨海银行寄予厚望并野心勃勃，在滨海银行的成立大会上，他表示，希望借滨海新区金融综合改革的机会在公司治理、管理体制和产品开发上全面创新，并在较短的时间内成功实现上市。
当然我们也看到，从原有体制转制过来的滨海银行面临着人才、风险管理和产品创新等方面的诸多挑战；面临着传统的习惯作法、观念以及利益的冲突。对此齐逢昌胸有成竹。未来，滨海银行从治理结构、流程设计、产品结构和管理制度方面等都有精心的设计规划。其中，经营班的职业经理人制和建立风险准备金制，是出于齐逢昌多年银行从业的长远考虑。可以说，脱颖于天津农村合作银行的滨海银行正在跨越化蛹为蝶的蜕变之旅。齐逢昌这名金融界响当当的老兵，以非凡的勇气和智慧，又一次踏上农村金融改革的新征程。
2：http://www.leadertop.com/i/8005ffd7-b6e3-4b27-afff-b71b3e3fe13f
3：http://www.022net.com/2007/12-27/522863373335843.html
4：http://active.zgjrw.com/News/200888/zgjrw/434933382700.html
