)私人银行
私人银行链条图私人银行（Private Banking），私人银行是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和夫人阶层的金融服务。
私人银行研究根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（Mass Banking），不限制客户资产规模；第二类是贵宾银行（Affluent Banking），客户资产在10万美元以上；第三类是私人银行（Private Banking）,要求客户资产在100万美元以上；第四类是家庭办公室（Family Office），要求客户资产在8000万美元以上.当然，各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元，HSBC的最低门槛是300万美元，而UBS（全球私人银行资产名列第一）对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。
私人银行排名此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。
要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。
中行私人银行部上世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多·帕累托（Vilfredo Pareto）发现了一个有趣的现象：在意大利，全国大约80%的财富掌握在大约20%的人手中。这就是后来赫赫有名的“帕累托法则”或“80/20法则”的滥觞。
对于社会财富分配中80%“无足轻重的众人(trivial many)”而言，掌控着社会大多数财富的豪门巨富们如何生活，又如何理财，总透着点神秘，缺乏想象力的大抵就会像苏东坡笔下的穷措大一样，除了“吃饱饭后便睡，睡了又吃饭”或是“吃了又吃，何暇复睡耶”之外，实在想不出一旦“得志”后该当如何。
腰缠万贯的富贵中人永远都是商家热捧的对象。早在19世纪初期，精明的日内瓦银行家们就推出了专门针对富人的综合理财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益、并将尽可能多的财产留给后裔的需求。这些服务逐渐演进成为后来的“私人银行” （Private Banking）业务。
其实现实中的私人银行并不像小说家说得那么神秘、刺激，虽然私密性和独占性一直是私人银行有别于其他金融服务的显著特征。作为银行众多业务中的一种，私人银行服务通常由国际级金融机构提供，开户门槛最低为50万美元，面向金字塔顶端的富豪阶层。
跨国金融机构的私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广，金融产品的复杂程度高，并按照客户需求量身订做。为赢得客户青睐，私人银行各显神通，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面：他们帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品，提供并购案的建议及标的，帮助客户购车、买房，打理他们的税务，为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题出谋划策；甚至还帮助客户策划慈善捐助、收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董。一些富豪拥有多达10位私人银行家为其理财。这类服务的回报自然很高。近年来，美国私人银行的理财业务每年平均利润率高达35％，年平均盈利增长12 -15％，远远优于一般的零售银行业务。
私人银行大众银行(Mass Banking) 为个人金融资产10万美元以下的客户提供低端个人理财业务。
富裕银行(Affluent Banking) 为个人金融资产10万美元至100万美元的客户提供中端个人理财服务。
家庭办公室(Family Office) 私人银行中的顶级服务，可获此服务的个人或家庭金融资产一般不低于1.5亿美元。家庭办公室具有很强的专属性，由一组业内顶级水平的财富管理团队专门服务于一个或几个富人家族，为其提供全面的家族资产管理综合服务。家庭办公室往往有延续几代的承继现象。
私人银行服务漫画离岸基金（offshore fund）也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。它的主要作用是规避国内单一市场的风险，帮助客户进行全球化的资产配置。根据基金发行公司注册地以及计价币种的不同，可以分为：由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进、由国内投资者申购的基金，这类基金注册地在海外，特別是一些“避税乐园”（tax haven），还有由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。如果投资者有移民或子女有出国留学的打算，想把部分财产转移到国外，离岸基金将是一种合适的财务工具，因为贸然把资金汇到境外，可能会引发意想不到的后遗症。
“环球财富保障计划”。在海外免税国家与地区成立离岸私人公司是其中的一项重要方案，有助于税务和遗产规划。其主要功能是持有外币存款、证券投资、黄金、物业和土地等资产，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果会更好。
家族信托基金也是私人银行保障客户财富的有效方式。信托基金是委托人（客户）将其财产所有权转移至受托人（银行）的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益持有并管理委托人的资产（信托基金）。根据信托协议，受托人是财产的合法拥有者，必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。基于受益人拥有信托财产的合法权利，并须对受益人负诚信责任，只有受益人可强制执行信托的条款。
凯捷咨询北美证券市场咨询业务副总裁Alvi Abuaf表示，随着越来越多富裕家庭制定“百年发展规划”，私人银行的客户顾问面临着新的挑战——其职能已逐步扩展到家族企业的财务总监，需要经常性运用诸如财务规划、信托和不动产咨询等创新的金融产品与技术，满足客户日趋复杂的投资策略需求。
中信银行私人银行中心2001年，9·11恐怖袭击后不久，美国西部某商学院工商管理硕士项目。一群中国学生正在为持续低迷的就业市场而郁闷。这天忽然有消息过来，说排名美国第五的富国银行（Wells Fargo）打算招聘几个懂中文的做“私人银行”业务。几个中国学生早早到了面试地点，可是面试官们似乎并不关心他们是否在“金融工程”或“投资组合管理”等几门高端金融课程上是否拿了A，却更关心“你是否熟识贵国的一些富豪家族”、“有没有向‘高个人资产净值（High Net Personal Value，HNPV）’或‘超高个人资产净值（Ultra High Net Personal Value，UHNPV）’客户做销售或客户关系管理的经历”，及“是否熟悉贵国有关投资、税务、财产继承等方面的法律法规”，顺便还很善意地提了几条面试者在仪表和着装方面有待改进之处——而富国当时虽然已经不失为美国业绩最好、成长最快的大银行之一，但在私人银行领域还几乎只是个无足轻重的后来者，入门门槛自然也低些。几个中国学生这才意识到，作私人银行原来同作投资银行或基金管理颇为不同。
资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和经验，是成为一个出色的私人银行家所必备的。私人银行业务的中高级管理人员来自不同的学业和职业背景，往往具备工商管理硕士（MBA）、法律博士(JD)等学位，注册财务分析师（CFA）、注册公共会计师（CPA）、律师等专业资格，及资产管理、证券投资、法律、税务、客户关系管理、甚至慈善事业等方面的从业经历，如果对艺术品和奢侈品有足够的知识和良好的品味就更加锦上添花了。
亚洲：全球私人银行关注的处女地
亚洲各经济体的日渐富强为当地银行创造了大量机会。随著亚洲富裕阶层急剧膨胀，向有钱人提供投资理财及私人事务服务的私人银行在亚洲各地迅速崛起。但在亚洲经济实力最雄厚的三个国家──日本、中国和印度，监管机构为该行业设立了一个极高的准入门槛。为迈过这道门槛，境外私人银行不得不绞尽脑汁，想出各种策略。但由于他们坚信这个市场商机无限，因此一直在努力进入当地市场的同时，还不忘积极建立他们的市场地位。
研究表明，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。据巴克莱银行(Barclays Bank PLC)数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理。实际上，私人银行管理的个人资产仅是亚洲个人财富总额的7%。亚洲大多数由专家管理的资产都托付给了美国和欧洲的私人银行。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，即便像瑞银这样的大银行的市场占有率也不足9%；瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元。毫无疑问，各类银行如今都在向私人银行领域进军。如今，汇丰和花旗这样的全球金融业巨头在同高盛和摩根大通等投资银行竞争个人理财业务客户，法国兴业私人银行（SG Private Banking）和Banca del Gottardo等小型私人银行也加入了这场混战。
私人银行家称，他们对进入中国和印度市场尤其感兴趣，因为这两个市场的专业理财行为还非常少。一些私人银行在北京和孟买等几个大城市开设了办事处，并积极游说当地政府允许外来竞争进入。不过，银行界人士称，尚无迹象显示中国和印度政府会在近期允许他们进入当地市场，而且，，两国都不允许居民投资境外市场。但许多私人银行人士表示，他们无论如何都要加强在这两个国家的业务，因为这块市场早晚会向境外银行敞开大门。瑞士银行已在中国开展银行业务，而花旗正计划明年跟进。“国内市场处于萌芽阶段，但人们正为进一步自由化作好准备，”瑞行私人银行亚太地区首席执行官施许怡敏（Kathryn Shih）表示。
一、私人银行业务及其在西方发达国家的最新发展
私人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，私人银行业务属于商业银行的零售业务。私人银行业务在国外的发展已有了相当长的历史。20 世纪80年代，随着信用环境的不断变化，西方发达国家的商业银行逐步将它们的经营发展策略转向私人银行业务领域，倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务，以代收代付业务、银行卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间业务迅速崛起。90年代以后，私人银行业务在商业银行的比重更是与日俱增，并成为它们的主要赢利性业务。随着各国经济的稳定增长，互联网技术的广泛应用，西方发达国家私人银行业务发生了一些新的变化，主要表现如下：
一是服务方式的变化。过去私人银行业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革命性的变化，一系列新的服务方式，如ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。
二是组织机构的变化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行，英国的国民西敏寺银行、标准渣打银行，德国的德累斯登银行等都纷纷成立私人银行业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
三是业务重点发生变化。私人银行业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，个人住房和耐用消费品需求基本满足，人们开始寻求新的投资渠道，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐兴起，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业银行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。随着中间业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，中间业务收入成为各商业银行利润的主要来源。
四是金融产品日益丰富和个性化。90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。一些银行由此成为金融创新产品多达200种的“金融百货公司”或“金融超市”。传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。
二、中国商业银行私人银行业务发展现状
与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，中国商业银行私人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期，各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立私人银行部（或称为私人金融业务部、个人业务部等），以加大私人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。主要表现在如下几方面：
其一，银行卡发展迅猛。
其二，个人消费贷款业务蓬勃发展。
其三，中间业务品种日渐丰富。
其四，电子银行的兴起。
中国商业银行私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。
第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。中国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。
第三，营销体系不健全，售后服务不到位。仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。
第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低。国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。
第五，人员素质尚需提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。
中国商业银行私人银行业务虽面临着各种各样的问题，但从当前的形势和经济特点分析，私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。
首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。
其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。
再次，住房制度、教育制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。
最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。
商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。
1、加强私人银行业务管理，保证私人银行业务持续健康发展。
2、加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。
3、大力发展中间业务。
4、引入现代营销观念，加大金融产品市场营销力度。宣传和广告是信息时代必不可少的工具，尤其当金融创新的开发取得成果时，必须全力以赴抓好该成果的推广与运用。
5、提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象。
6、加快私人银行业务电子化建设，大力开展网络服务。
7、加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质。随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。
8、尽快建立完善的个人信用体系，加快个人消费信贷业务的发展。商业银行私人银行业务的开展必须要有坚实的个人信用基础，建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，是发展消费信贷的一项重要和紧迫的任务。
部分私人银行最低开户金额
私人银行 所在地 最低开户额
中国银行 广州 金融资产800万元人民币以上
工商银行 广州 金融资产800万元人民币以上
东亚银行 广州 最低存款额为100万美元或等值货币
招商银行 深圳 1000万元人民币
汇丰银行 广州 最低存款额为等值100万美元
[1] 和讯网 http://bank.hexun.com/sryhzx/
[2] 腾讯网http://luxury.qq.com/a/20080207/000001.htm
[3] 中新网 http://www.chinanews.com.cn/cj/news/2009/05-14/1692210.shtml
