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| 借贷资本 |
借贷资本是随着资本主义经济的产生和发展而逐渐形成的。一方面各个职能资本在循环和周转中会游离出暂时闲置的货币资本。例如，商品价值中固定资本的折旧部分实现后，必须积累到固定资本更新的时候才会被动用，劳动力价值再生产出来后，要到发放工资的日期才支出；原材料价值逐步收回后，要到成批补充原材料时才支出；
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| 民间借贷资本"光明"探路背后 |
另一方面，当产业资本处于由货币资本变为生产资本的阶段时，如果其产品尚未卖出，必须设法获得货币资本才能支付工资、购买原材料，维持再生产；或要扩大再生产，如果自身的积累不够用，则必须设法获得另外的货币资本作为追加资本。如果不变资本物质要素的价值或价格提高了，即使生产规模不变，也要有追加的货币资本才能买到原来数量的不变资本的物质要素，等等。
上述这些情况导致握有闲置资本的资本家将其货币资本以借贷的方式暂时让给职能资本家使用，职能资本家则从自己获得的剩余价值中拿出一部分来，作为使用货币资本的报酬即利息，支付给货币所有者。这样，就产生了货币资本的借货关系，产生了借贷资本。可见，借贷资本是来源于职能资本，它是从职能资本的运动中游离出来，而又从属于和服务于职能资本的一种独立的资本形式。作为借贷资本人格化的借贷资本家，就是以获取利息为目的而从事于货币资本借贷的资本家。
（1）一方面职能资本在循环中游离出大量闲置的货币资本，包括：
正在积累中的折旧费
闲置待用的流动资本
尚未投资的剩余价值
社会零星储蓄
（2）另一方面在资本主义生产过程中又需要大量补充资本
借贷资本作为一种独立的资本形式，同职能资本相比，具有如下一些特点：
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| 借贷资本 |
②借贷资本是一种财产资本。借贷资本的出现，使资本取得了双重的存在，即发生了资本所有权和资本使用权的分离。借贷资本的所有者只是保有资本的所有权。对于借贷资本家来说，借贷资本是一种作为财产的资本。而借贷资本的使用者并不拥有资本的所有权，只是实际运用它执行资本的职能。因此，对于使用它的职能资本家来说，借贷资本只是职能资本。
③借贷资本是最具有拜物教性质的资本形式。从借贷资本的运动公式 G-G′（G+△G）看，既不象产业资本那样要经过生产过程，也不象商业资本那样要经过流通过程，在两极货币之间，似乎不存在中介作用的过程。这就造成了一种假象，似乎货币就会自行增殖，似乎借贷资本不是同雇佣劳动相对立，而是同职能资本相对立。然而事实上，借贷资本和产业资本、商业资本都是资本运动过程中的各种具体形式。它们在运动中互相对立着又统一着，共同剥削着雇佣劳动。作为借贷资本、产业资本、商业资本人格化的借贷资本家、产业资本家、商业资本家只是资本家阶级中的不同集团，他们在资本主义生产的总过程中互相作用着、竞争着，表现出彼此都是虚伪的兄弟，但他们面对着整个无产阶级却结成真正的共济会团体，共同剥削着雇佣劳动者，瓜分着雇佣劳动者所创造的剩余价值。这就是说，任何资本家的收入，不论是产业利润、商业利润、企业主收入和借贷利息，都来源于无产阶级在生产过程中创造的剩余价值，都是剩余价值的具体转化形态。借贷利息不过是职能资本家作为使用借贷资本的报酬而付给借贷资本家的一部分平均利润，是剩余价值的一种特殊转化形态。
借贷资本同高利贷资本同属生息资本，但又有区别：
（1）所处的经济条件不同
（2）形成的基础不同
（3）贷款的对象同目的不同
（4）利息的来源及体现的关系不同
中国借贷资本效率不断下降，金融机构贷款和货币供应量大幅度增加。但仍不足以扭转通货紧缩趋势，其原因是多方面的，其中最重要的原因是单一的融资形式和融资渠道，造成社会资本循环周转阻滞。不能仅靠增加贷款量和货币供应量来解决通货紧缩问题，而应该综合治理，特别是要发展、完善金融市场，发展多种融资形式，盘活货币资本存量，用好增量，提高借贷资本效率，使货币和信贷在促进经济增长中发挥更好的作用。
一、借贷资本效率不断下降
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| 借贷资本 |
中国贷款效率不断下降。从表1、表2可以看出，中国金融机构贷款相当于GDP的百分比，近10年有不断上升的趋势，2001年高达126.8％，预计2002年还会继续上升。1996年美国GDP为7.5万亿美元，美国商业银行总资产4.4万亿美元，其中贷款占61％，计26840亿美元，相当于GDP的35.8％。1998年中国实施积极的财政政策和稳健的货币政策以来，贷款相当于GDP的比重不断上升。1994年以来，贷款增加额为GDP增加额的百分比不断上升，特别是1998年以来，两者之比大幅增加。1997年按当年价格计算的GDP为74462.6亿元，2001年95933.0亿元，增加21470.4亿元，同期消除季节性因素的金融机构贷款则由73584.6亿元增加到121678.6亿元，增加48094亿元，为名义GDP增加额的224％，四年中平均增加2.24元贷款才能增加1元GDP，大大超过20世纪90年代前期水平，也大大超过1993—2002年的平均值。
贷款增加会使衍生存款增加，从而使货币供应量增加，1998年以来货币供应量也大幅增加，大大超过GDP增长幅度。
二、借贷资本效率下降的原因
为什么比较宽松的货币与货币资本仍不能根本扭转通货紧缩趋势，促使社会达到充分就业状态，而且借贷资本效率不断下降，原因是多方面的。
从宏观经济层次来看，目前中国有35％以上的社会生产能力过剩，社会有效需求不足。1998—2001年，农村居民家庭人均纯收入年均增长仅3，59％，大大低于7.5％的年均经济增长率。虽然1998—2001年城镇居民家庭人均可支配收入年均增长7.49％，与经济增长率相当，但由于收入结构的变化和居民边际消费倾向的减弱，相对于社会生产能力来说，有效消费需求不足。1996—2001年，全社会固定资产投资较上年增长分别为：14.8％、8.8％、13.9％、5.1％、9.2％、12.1％，大大低于“八五”时期水平。1991—1995年中国外贸净出口222.8亿美元，1996--2000年则为1493.6亿美元。这说明，当前中国有效需求不足主要是内需不足。根据世界银行计算，中国2000年GDP增长8％，对GDP增长率的百分点贡献，内需为7.5，净出口为0.5。为了缓解当前生产能力过剩的矛盾，需要从调整供应结构和增加有效需求两个方面着手，这需要财政政策与货币政策配合，稳健的货币政策应增大积极性，积极的财政政策不能马上淡出。
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（2）http://www.chinabaike.com/article/baike/jingji/2008/200803291260531_2.html
