借记卡

是指您在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具，具有存取现金、转帐结算、代收代付、购物消费、理财投资等功能，大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种，您可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里，以方便集中管理资金。^[1]

1.借记卡不能透支，支出前必须先存款，存多少用多少。
2.借记卡必须通过银行柜台、自助设备ATM机、商户POS机、网上银行等渠道交易，交易时需要输入交易密码。
3.您在商户POS机消费时，无需支付商品或服务价格以外的任何费用。
4.大部分银行规定,您使用借记卡在发卡银行当地营业柜台或该行当地自助设备上存取现金，无需缴纳任何费用，但如果是在发卡银行异地营业网点和自助设备上存取现金，或是通过银联等网络进行跨行（在非发卡银行）存取现金、查询余额等交易（无论本地还是异地），需要支付相应的手续费，如下表所示。

	发卡行	跨行
本地交易	免费	收费
异地交易	收费	收费

注意：
各家银行收费标准略有差异，同一家银行在不同地区的分支机构也可能执行不同的收费标准，请在使用各项服务前详细了解相关收费情况。
部分银行可能不会向您寄送专门的借记卡对账单。为及时核查消费记录，请您坚持每月定期或不定期地通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道查询历史交易记录，发卡银行的柜台也会提供打印对账单的服务。

收费项目

・工本费
・年费
・异地存现手续费
・异地取现手续费
・异地转帐手续费
・跨行转帐手续费
・跨行取现手续费
・挂失手续费
・其他

1.申办条件
借记卡：不进行资信审查，使用前需存款。
准记卡：视各发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡；根据各行不同规定，可免担保人、免保证金等。

2.用款方式
借记卡：存多少，用多少，不能透支。
准记卡：先存款，后消费，可以透支。

3.免息还款期
借记卡：无。
准记卡：无。

有关信用卡年费的金额、如何免收等情况持卡人大多比较清楚，可借记卡年费往往被人们所忽视。

大部分银行的借记卡不收取年费，但也有几家银行的借记卡需要支付10元年费。除了工行、农行、中行、建行实施年费收取政策外，交通银行太平洋卡持卡人也需要支付每年10元的年费。年费将自动从账户余额中扣除，不需要持卡人另行支付。

近年来，一些银行陆陆续续开始征收小额账户管理费，而很多持卡人却还蒙在鼓里。所谓小额账户管理费顾名思义针对“小额”客户产生，当借记卡中资产金额低于一定标准后，银行会按月或季度收取账户管理费。

很多人视这笔费用为银行“嫌贫爱富”的举动，其实，比较正面的理解是，银行为了促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用的系统资源释放后提高运作速度，以此节省其他客户办理业务的等候时间，提高服务质量。另外，这样的收费对客户增强理财意识也有好处，促使客户将分散放置的资金以更加合理、有效的方式进行管理。

通常情况下，银行小额账户管理费以日均余额小于300元或500元为限，没有达标的话按季度收费3元。不过，也有银行和卡片例外，有时同一家银行里的不同卡片在收费标准上也会不同。比如工行国际VISA、MasterCard卡和E时代灵通卡在日均余额小于300元时，会被收取每季度3元的小额账户管理费，而牡丹金账户卡持卡人就不必为此担心，该卡目前不会产生小额账户管理费。

招商银行对小额账户管理费实行按月收取的标准。一卡通普卡持卡人若在某自然月中的日均余额小于1万元，那么次月中旬将在账户余额中被扣收1元，一卡通金卡持卡人需要保持自然月中日均余额大于或等于5万元，不然次月将被扣收10元。而金葵花VISA、MasterCard卡的收费标准更高，原本，当自然月中的日均余额小于50万元时，银行会收取30元管理费，而从2009年12月起，这一标准将提高至150元。此外，招行将同步实行“跨户收费”的功能，比如A先生同时拥有一卡通金卡和金葵花VISA卡，当他金葵花VISA卡日均余额低于50万元时，银行将自动从余额中扣收150元，不足150元部分将从他同名的一卡通金卡账户中扣收。当然，同名账户的资金可以合并计算，比如一卡通金卡余额有5万元，金葵花卡余额有45万元，那么两张卡片都不会产生小额账户管理费。

银行客服人员称，销卡时是否收取这些费用视销卡办理银行而定，“有些银行会收取，也有些不会，这要看业务办理银行的风险控制能力如何了。”^[2]

2010年8月，银监会创新部副主任尹龙曾指出，目前，我国发放了21.4亿张的银行卡，其中1.7亿张是信用卡，以此计算，全国有19.7亿张借记卡。

目前，按照商业银行的收费规定，借记卡每年都有10元的年费，那么全国的借记卡年费将达到197亿元，虽然其中包括了制作借记卡的工本费以及商业银行随后的管理成本，但不可忽视的是，借记卡的制作费用是一次性的，但年费却是每年都要扣的，且年费中并未包括小额管理费用。

如果19.7亿张的借记卡中，有10亿张在一年中转账一次，按照折中费用20元计算的话，每年光转账业务就能够带来200亿元的中间业务收入。

上述只是银行卡带给商业银行的部分收入。如果按照此前新华社发布的一篇文章中引用的数据“随着商业银行业务的拓展，面向客户的银行服务从2003年300多种发展到目前的3000多种”统计，商业银行3000多种的服务项目中即便有一半项目收费，那带给银行们的收入也堪称是个巨大的数目。 ^[3]

由于借记卡也出现了年费、小额账户管理费等收费项目，一些存款不够的卡片很可能“空转”或“负数运转”，这也给诈骗分子有机可乘。

除了语音骗局外，短信骗局也十分常见，陌生的号码会发来“催款”短信，并留下“银行客服电话”方便回拨。事实上，这个所谓的客服电话根本就是伪造的，一旦回拨，持卡人的个人信息、卡片资料很可能被窃取，先进的诈骗工具甚至可以靠语音提示来诱使持卡人输入卡号和密码。因此，建议持卡人无论收到怎样的电话和短信，都冷静地思考下，必要时拨打卡片背面的客服电话确认，保障用卡安全。

我们还可以增添一些用卡尝试。例如，借记卡的年费、小额账户管理费都是自动从账户中计收的，不会要求持卡人额外存款支付。可能你会疑问，当余额不够时银行是否会打催缴电话提醒持卡人呢？答案是否定的。因为借记卡不同于信用卡，所欠的年费、小额账户管理费等并不会对个人信用产生影响，只是记在个人名下的两项费用。当持卡人为借记卡重新“充值”时，银行会先扣收过去应缴的年费和小额账户管理费，但并不会主动要求持卡人“还钱”。^[2]