)信用行业
信用行业信用行业的产生和发展是市场经济发展到一定阶段的内在要求和必然结果。市场经济由于其固有的信息不对称特征
信用行业信用行业可以按照不同的标准进行分类。按照信用产品和服务的不同特点，信用行业可分为资信调查、市场调查、资信评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收和信用管理咨询等分支行业。按照信用信息的内容和服务对象的不同，信用行业可分为企业信用服务和消费者个人信用服务两大类，其中企业信用服务类包括企业资信调查、企业资产调查、市场调查、资信评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收和信用管理咨询等分支行业，消费者个人信用服务类包括消费者个人资信调查、消费者资产调查和消费者信用管理咨询服务等分支行业。
在欧美国家，信用行业分为企业资信调查、消费者个人资信调查、资产调查、市场调查、资信评级、保理、信用保险、商账追收、信用管理咨询和票据电话查询等十个行业分支，它们分属于信用信息服务和信用管理咨询服务两大类，其中前五个分支属于信用信息服务类，后五个分支属于信用管理咨询服务类。
在中国，对信用行业的称呼不尽一致，有征信业、信用管理业、信用评估业、资信调查业和信用信息服务业等多种称谓。中国的信用专业机构以经济主体信用活动为基础，以公共部门、企业和个人为主要客户，经营和销售信用产品，提供专业化和社会化的信用服务，在社会信用体系的建设中发挥着重要作用。但从整体上看发展较为缓慢。
关于信用行业的管理模式，中国存在不同的争论，一方认为需要有政府管理，即成立专门的信用管理局或指定某个现有的部委来归口管理；另一方认为按国际上通行的做法，遵照市场经济规律和《行政许可法》确定的精神，由行业协会进行自律管理。作为国际信用机构的行业协会，应该采用行业自律的管理模式。
关于信用行业的管理，国际上普遍的做法是：以自愿加入为基础的行业自律管理。也就是说由信用公司自愿组成或加入信用协会，然后制定并遵守自律规则。这里，本方案强调它的自愿性，因为行业自律规则的强制力本身源于自愿性。
“共生共赢”的依存关系产生的根源在于：信用机构向社会提供服务的主要基础是信用信息，然而信用信息是无限的，并随着社会经济的实际变化而变化，无论是大公司还是小公司都不能保证自己的信息是完整的。面对一个客户的委托，最大的信用公司也不能保证自己的信用信息是充分的，最小的信用公司也同样可能拥有对该客户具有重要价值的信用信息，所以信用机构为了向客户提供更加客观和更有价值的信用报告，需要同其他信用机构进行信息的共享化。
后来，信用行业对商账追收业务的扩展，使信用机构之间更加重视和维护这种“共生共赢”的依存关系，信用行业从事商账追收业务之所以成功，就是因为这种相互无保留的合作，使欠账者的欠账记录可以迅速传递到世界上几乎每一个角落，最终迫使欠账者履行还款义务。信用机构对商账追收业务的开展，大大加速了信用机构之间信用信息的共享化。
“共生共赢”的依存关系是信用行业的显著特点，也是信用行业一百多年来迅速发展的原因之一，它使信用机构之间最大限度地共享了各自的资源，加速了信用信息的传递，及时为客户提供了有价值的信用报告，并大大地增加了信用威胁与信用惩罚的力度，实现了信用行业存在的社会价值，又反过来刺激了社会对信用服务的需求。
这种“共生共赢”的依存关系，使得信用机构之间的竞争变得十分理性与公平，在国际信用行业发展过程中，鲜有信用机构之间相互攻击或用不正当竞争试图挤跨对手的现象发生。
1、及时揭示和传播经济活动主体的信用风险，提高经济活动主体防范和处理信用风险的能力
信用风险产生的根本原因在于信息的不对称性。一般来说，授与信用的一方是信息的弱势方，接受信用的一方
信用行业防范和处理信用风险也可以通过信用担保、信用保险和应收账款保理等手段加以实现。专业的信用服务机构利用其在各自领域的技术和人才优势，为客户提供信用风险管理相关服务，也有助于提高经济活动主体信用风险防范和控制能力。
2、降低交易成本，提高经济活动主体产品销售和融资能力
首先，借助于信用行业的专业化服务，经济活动主体可以方便、快捷地获得企业和个人的信用风险信息，从而大大降低了相关各方搜集和评价其客户或合作伙伴信用状况的成本和费用支出；其次，专业的信用服务机构通过客户提供国际保理、信用担保、信用保险服务，有助于经济活动主体及时回收应收账款，减少坏帐损失，同时提高资金周转速度，扩大融资渠道；再次，有着良好信用记录的企业和个人更容易取得商业合同和优惠的销售条件，也能够以更低的成本取得贷款和在资本市场上融资，从而提高其产品销售和融资能力。
3、推动信用交易规模的扩大和国民经济的快速发展
信用行业服务于信用交易的全过程，有助于信用交易的正常开展和信用交易规模的扩大。发达国家的经验表明，当市场经济发展到一定的阶段，信用交易规模的扩大将使一个国家市场总体规模成倍，甚至几十倍放大，从而带动生产规模和就业水平的增长，推动国民经济的快速发展。
4、促进良好的信用环境和市场经济秩序的形成
信用信息的征集、评价和广泛传播是良好的信用环境和失信惩罚机制形成的基础。随着信用行业的发展，特别是企业和消费者个人征信服务的普遍开展，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业将很难在业界内生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面将会受到很大制约，从而极大地促进企业和消费者个人信用意识的提高，有利于良好的信用环境和市场经济秩序的形成。
信用行业的竞合格局是必然的。过去单兵作战、相互竞争的模式，在促进行业成熟与发展的过程中，起到了很好的作用，尤其是对于确立行内“政府推动，市场操作”的大格局上，有很好的作用。但是，随着用户对信用产品的使用习惯越来越成熟，对产品越来越了解，尤其是当用户本身所处的行业竞争日益加剧，他们对信用产品的要求越来越高。在中国的信用基础还比较差的事实前提下，从业者在信息采集、信息加工技术、评估结论与其他评定系统的通用性方面，都受到严峻的挑战。这种挑战，实际上影响了行业的进一步发展，所以越来越多的信用服务供应商都充分认识到这一点，实现行业战略合作是大家共同的追求。
企业竞合就需要形成一个大的供应平台，这个平台不是信网一家企业所建造的这个“唱戏”的平台，而是包含“舞台”和“演员”在内的整个演出场地和演出班子，就是需要由传统服务机构和信网这个“超市”共同组成。要达到这样的效果，除了需要高度的战略眼光和高度的信任之外，资金成了必不可少的支柱。信网的最大优势在于有雄厚的资金运营这个超市。在过去，一个常规的信用服务机构，20-30万的条件下就可以开张，有调查素材和充满智慧的脑袋，就可以做出企业信息服务的最原始产品。但是当相同内容报告价格下降，当员工工资从1000元上涨到5000元；当一个客户需要30天取得报告变为要求1-2天取得；当越来越多的客户顽强地要求自己能够定制的时候，20-30万的小作坊就无法生存了。当今互联网成为信用行业发展推广不可缺少的平台，所以网络的运营，信用体系的发展都需要有充沛资金保障下进行。在国家设立信用行业发展扶植基金还不太可能实现的前提下，企业自救，进行资本市场与中国信用行业整合协作的必要性就显而易见，其前景也不言而喻，值得期待。
[1] TOM新闻网 http://news.tom.com/2008-05-05/OK8G/20801322.html
[2] 中国信用财富网 http://www.creding.com/xyyj/theory/20080604/093555.shtml
